Jak działa leasing konsumencki na samochód i czy to się opłaca?
Leasing to forma finansowania zewnętrznego, z której od lat korzystają przedsiębiorcy. To opłacalna opcja ze względu na możliwość optymalizacji podatkowej i szansę na obniżenie kosztów prowadzonej działalności. Od dłuższego czasu to rozwiązanie jest dostępne również dla konsumentów. Sprawdź, jak działa leasing konsumencki na samochód i czy warto z niego skorzystać.
Leasing konsumencki to rodzaj umowy cywilnoprawnej zawieranej między finansującym (leasingodawcą) a korzystającym (leasingobiorcą), który nie prowadzi działalności gospodarczej.
Umowa leasingu konsumenckiego samochodu zakłada, że finansujący przekazuje korzystającemu do używania auto w zamian za cykliczne uiszczanie rat leasingowych. W odróżnieniu od kredytu leasing konsumencki nie powoduje przejścia własności rzeczy objętej umową. Oznacza to, że formalnie właścicielem pojazdu cały czas pozostaje finansujący i to on będzie wpisany w dowodzie rejestracyjnym.
Na koszt leasingu konsumenckiego samochodu składa się kilka elementów.
Na samym początku jest to czynsz inicjalny (zwany też opłatą wstępną), który kupujący może zadeklarować w różnej wysokości. Im wyższy będzie czynsz inicjalny, tym pozostałe opłaty leasingu konsumenckiego będą niższe.
Pozostałe opłaty obejmują:
- raty leasingowe;
- fakultatywny depozyt gwarancyjny;
- koszty ubezpieczenia i eksploatacji.
Oczywiście korzystający pokrywa również koszt paliwa oraz płynów eksploatacyjnych.
Umowy leasingu konsumenckiego, podobnie jak tego przeznaczonego dla firm, zazwyczaj przewidują możliwość wykupu samochodu za ułamek wartości początkowej, nawet 1%, po zakończeniu umowy. Korzystający może też wymienić auto na nowy pojazd. Leasing konsumencki samochodu jest więc wygodnym sposobem na regularną wymianę auta bez konieczności ponoszenia jednorazowo wysokich kosztów.
Przy podpisywaniu umowy leasingu korzystający może być jednak zobowiązany do wykupu określonych produktów towarzyszących, np. ubezpieczenia komunikacyjnego lub na polisy życie. Część leasingodawców daje swobodę w wyborze polisy. Niekiedy jednak wybór jest mocno ograniczony, a oferta w tym zakresie wcale nie musi być atrakcyjna.
Dlatego przed podpisaniem umowy leasingu konsumenckiego samochodu warto zapoznać się nie tylko z jego kosztami, lecz także z pozostałymi szczegółami kontraktu.
Leasing konsumencki samochodu udzielany jest na dłuższy okres niż wynajem długoterminowy, gdzie finansowanie rzadko kiedy przekracza 3-4 lata.
Różnica między leasingiem konsumenckim a wynajmem staje się widoczna także w racie. W pierwszym przypadku będzie ona zwykle niższa, ale obejmuje tylko finansowanie samochodu. Wynajem za to będzie pokrywać też opłaty serwisowe, pakiet ubezpieczeń, a niekiedy nawet wymianę opon z letnich na zimowe i odwrotnie.
Warto pamiętać, że oba rodzaje umowy są bardzo elastyczne, a wartość samochodu będzie zależała od takich czynników jak marka, model, rocznik, wersja czy pakiet usług dodatkowych.
Leasing konsumencki nie wymaga dopełnienia aż tylu formalności co kredyt, a jego uzyskanie jest dla korzystającego łatwiejsze. Oczywiście w obu przypadkach finansujący będzie badał zdolność leasingową drugiej strony umowy, ale banki dokonują surowszej oceny.
Z reguły umowa leasingu konsumenckiego samochodu jest też łatwiejsza do zakończenia niż umowa kredytowa. Warto jednak sprawdzić, czy za jej przedterminowe rozwiązanie leasingodawca nie przewidział kary umownej.
W leasingu konsumenckim koszty naprawy auta oraz wydatki związane z utrzymaniem pojazdu w prawidłowym stanie technicznym ponosi leasingobiorca. Korzystający nie będzie jednak obciążony, jeżeli:
- do wypadku drogowego doszło z winy innego uczestnika ruchu - szkoda jest wtedy naprawiana z OC tej osoby;
- ujawniła się ukryta wada podzespołów samochodu, której nie dało się wykryć przy zawieraniu umowy - koszt naprawy zostanie w takim przypadku rozliczony w ramach gwarancji u producenta danej części lub poniesie go finansujący.
Przed podpisaniem umowy leasingu konsumenckiego samochodu warto też sprawdzić, kiedy automatycznie ulegnie ona rozwiązaniu. Najczęściej katalog sytuacji obejmuje m.in. szkodę całkowitą, czyli uszkodzenie w stopniu, który nie kwalifikuje pojazdu do naprawy lub jej koszt przerastałby wartość pojazdu sprzed powstania szkody. W takiej sytuacji leasingodawca od razu zażąda spłaty wszystkich pozostałych rat.
Leasing konsumencki na nowe auto to tylko jedna z możliwości. Finansowanie dotyczy również używanych pojazdów. Ich wartość będzie mniejsza, a co za tym idzie, niższe będą także raty czy czynsz inicjalny wynoszący niekiedy nawet 0 zł.
W ten sposób można relatywnie niskim kosztem przesiąść się z auta segmentu B na pojazd klasy D lub E, które w innych warunkach byłyby poza zasięgiem korzystającego.
***
