Kredyt samochodowy czy gotówkowy. Obalamy mity dotyczące finansowania auta
Oprac.: Paweł Rygas
Polacy zaciągnęli w 2021 roku kredyty gotówkowe na blisko 74,2 mld zł. Ich popularność nie jest zaskoczeniem. Pożyczkę można przeznaczyć na dowolny cel, nie tłumacząc się pożyczkodawcy. Nie jest to jednak najkorzystniejsza forma finansowania zakupu samochodu.
Spis treści:
Okazuje się jednak, że wielu Polaków niepotrzebnie przepłaca, korzystając z tej formy finansowania.
"Z naszych szacunków wynika, że nawet co trzecia złotówka z udzielanych przez banki kredytów gotówkowych jest przeznaczana na zakup samochodu. To zaskakujące, bo w takim przypadku znacznie bardziej konkurencyjne jest skorzystanie z dedykowanego do tego celu kredytu samochodowego" - mówi Nuno de Oliveira, prezes Cofidis Polska.
Jakie są różnice między kredytem gotówkowym i samochodowym?
Przyjmijmy, że zaciągamy 35 tysięcy złotych kredytu na 24 miesiące i chcemy tę kwotę przeznaczyć za zakup ośmioletniego samochodu. Różnicę będziemy widzieli już w racie kredytu. Przy kredycie samochodowym będzie ona wynosiła 1583 zł. Przy kredycie gotówkowym - już 1825 zł. Miesięcznie w kieszeni zostanie nam więc 242 zł. Na tym jednak nie koniec.
Pełen obraz daje dopiero porównanie kosztów kredytu, czyli suma odsetek i opłaty przygotowawczej. Przy powyższych założeniach dla kredytu samochodowego łączne koszty, czyli opłata przygotowawcza i odsetki, wyniosą 3370 zł. Dla kredytu gotówkowego będzie to już 8793 zł. Różnica wynosi więc 4985 zł, co oznacza już 148 proc. Dokładnie tyle przepłacimy biorąc kredyt gotówkowy, zamiast kredytu samochodowego.
Różnicę w cenie również dobrze obrazuje wskaźnik RRSO, (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), pokazujący całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę, wyrażony w procentach. Dla kredytu samochodowego RRSO wyniesie 8,63 proc. podczas gdy dla kredytu gotówkowego jest to poziom - uwaga - 24,99 proc.
Skąd bierze się tak gigantyczna rozpiętość w kosztach kredytu? Odpowiedzi należy szukać w strukturze raty kredytowej. W przypadku takich krótkoterminowych kredytów lwia część raty pokrywa spłatę kapitału, czyli tych pożyczonych 35 tys. zł. Odsetki i opłata przygotowawcza stanowią niewielką jej część. Dlatego proste porównywanie wysokości raty da stosunkowo małą różnicę. Dopiero porównanie łącznych kosztów kredytu czy po prostu sumy jaką spłacimy, pokaże nam, ile przepłacamy.
Kredyt samochodowy czy gotówkowy? Pamiętaj o ubezpieczeniach
Oczywiście nie oznacza to wcale, że kredyty samochodowy to same plusy. Po stronie minusów wymienić należy wpis w dowodzie rejestracyjnym, który nie pozwala nam dowolnie dysponować pojazdem (sprzedaż) czy wyższe koszty ubezpieczenia.
Kredyt samochodowy może być tańszy niż gotówkowy głównie dlatego, że kredytodawca może skorzystać z opcji zabezpieczenia spłaty kredytu na samochodzie. Przy kredycie gotówkowym takiego zabezpieczenia nie ma, bo pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel.
Większość banków wymaga jednak zakupu pełnego pakietu OC/AC, a nie tylko obowiązkowej polisy odpowiedzialności cywilnej.
Rozważając różne formy finansowania warto jednak skrupulatnie wszystko przeliczyć, bo - zwłaszcza w stosunkowo krótkiej perspektywie dwóch lub trzech lat kredytowania - kredyt samochodowy może się okazać zdecydowanie korzystniejszą opcją.
Fakty i mity dotyczące kredytu samochodowego
- Mit 1 - "Kredyt samochodowy dostanę tylko na stosunkowo nowy samochód." - Obecnie kredyty samochodowe są udzielane nawet na 17-letnie samochody.
- Mit 2 - "Żeby dostać kredyt samochodowy, najpierw będę musiał znaleźć wymarzone auto, a potem dopiero starać się o kredyt. To długo trwa i w tym czasie ktoś inny może kupić ten samochód" - Taki kredyt można otrzymać nawet w ciągu jednego dnia. Coraz częściej sprzedawcy samochodów współpracują z kredytodawcami. Dzięki temu mają możliwość automatycznego sprawdzenia zdolności kredytowej, więc w ciągu kilku czy kilkunastu minut będzie wiadomo, czy otrzymamy kredyt. Kredyt jest uruchamiany jeszcze przed przerejestrowaniem samochodu. Na załatwienie formalności z tym związanych mamy dwa tygodnie.
- Mit 3 - "Przy kredycie samochodowym trzeba przestawić zaświadczenie o dochodach." - Kredyt samochodowy jest często udzielany jedynie na podstawie oświadczeń klienta o zarobkach i nie trzeba dostarczać dokumentów poświadczających określony poziom dochodów. W przypadku osób fizycznych wystarczy przedstawienie wyciągu z banku potwierdzającego wpływ wynagrodzenia na rachunek bankowy.
- Mit 4- "Kredytu samochodowego nie dostanę na całą wartość samochodu." - W niektórych firmach nawet co czwarty kredytowany samochód jest kupowany bez żadnej wpłaty własnej. To znaczy, że można dostać kredyt samochodowy, nie mając ani złotówki własnych oszczędności.
- Mit 5 - "Przy kredycie samochodowym kredytodawca będzie właścicielem pojazdu, dopóki go nie spłacę" - Kredyt samochodowy może być udzielany z zabezpieczeniem warunkowym tzw. miękkim. Wówczas klient jest w pełni właścicielem pojazdu, kredytodawca nie jest wpisany w dowodzie rejestracyjnym i brak jest umowy przewłaszczenia, informacja o przewłaszczeniu warunkowym jest zawarta w umowie kredytowej. Nawet w przypadku zabezpieczenia częściowego, nazywanego też w branży miękkim, kredytodawca jest jedynie współwłaścicielem pojazdu w 49 proc. Jest wówczas wpisany jako współwłaściciel w dowodzie rejestracyjnym. Zawierana jest też umowa przewłaszczenia w umowie kredytu.
***
