6 listopada zmiana przepisów o OC. To może oznaczać podwyżki
Nowe przepisy zmieniają definicję ruchu pojazdu oraz wprowadzają większą ochronę poszkodowanych w razie niewypłacalności ubezpieczyciela. Podnoszą też sumy kwot, do jakich towarzystwo ubezpieczeniowe ponosi odpowiedzialność w przypadku wypłaty odszkodowania. Zmiana wejdzie w życie 6 listopada i może oznaczać kolejną podwyżkę cen polis obowiązkowego ubezpieczenia OC pojazdu.
Spis treści:
Najważniejszą zmianą jest wzrost tzw. sum gwarancyjnych, czyli wysokości kwot, do jakich odpowiada ubezpieczyciel w związku z pojedynczym zdarzeniem drogowym. Obecnie sumy gwarantowane wynoszą:
- 5,21 mln euro dla szkód na osobach (22,64 mln zł),
- 1,05 mln euro dla szkód na mieniu (4,56 mln zł).
Po wejściu w życie nowych przepisów kwoty te wyniosą odpowiednio:
- 29 876 400 zł w przypadku szkód na osobie,
- 6 021 600 zł w przypadku szkód w mieniu.
Wyższe sumy gwarantowane w ubezpieczeniu OC. Uwaga - prawo zadziała wstecz
To dobra informacja dla poszkodowanych. Zwłaszcza w przypadku szkód osobowych, zdarzenia wiążą się często z koniecznością pokrycia kosztów rehabilitacji i - niekiedy wypłacanych dożywotnio - rent. W wypadkach z większą liczbą poszkodowanych stosunkowo łatwo o wygenerowanie kwot wyczerpujących obecny limit.
Wzrost sum gwarantowanych o ponad 30 proc. może być jednak zapowiedzią kolejnych wzrostów cen polis ubezpieczenia OC. Tylko w ostatnim roku wzrost wyniósł średnio 28 proc. i wszystko wskazuje na to, że kierowcy muszą przygotować się na kolejne podwyżki. Z drugiej strony - płacąc rocznie 600-700 zł (tak, w zależności od regionu, kształtuje się dziś średnia cena polisy OC) - kierowca zapewnia sobie ochronę w wysokości blisko 30 mln zł.
Z nowymi sumami gwarancyjnymi wiąże się jednak pewne kuriozum. Zgodnie z zapisami nowej ustawy, które wejdą w życie 6 listopada 2024 roku nowe sumy obowiązywać mają od 23 grudnia 2023 roku. Dotyczą więc szkód z tytułu umów ubezpieczenia OC, które w wielu przypadkach już się zakończyły. Zamieszanie wynika z faktu, że Polska miała obowiązek dostosować swoje przepisy w tym zakresie (dyrektywa unijna - efekt wyroku TSUE) właśnie do 23 grudnia 2023 roku.
Nowa definicja ruchu pojazdu. Będzie trudniej o OC?
Kolejną nowością, z której warto zdawać sobie sprawę, jest pojawienie się w ustawie definicji "ruchu pojazdu". Zgodnie z nowymi przepisami ma to być:
każde użycie pojazdu mechanicznego, które w czasie zdarzenia jest zgodne z funkcją tego pojazdu jako środka transportu, niezależnie od jego cech i terenu, na którym jest używany, oraz niezależnie od tego, czy jest on nieruchomy, czy też znajduje się w ruchu.
Jak tłumaczy w rozmowie z Interią profesor Marcin Orlicki z Uniwersytetu Adama Mickiewicza:
Czasami pojazdy wykonują rożne funkcje, służą generalnie do tego żeby się przemieszczać przewozić ludzi i towary, ale bywa też, że wykonują pracę, która jest czymś innym niż funkcja komunikacyjna (kosiarki, piaskarki).
I dodaje, że - zgodnie z nową definicją - ubezpieczyciel nie będzie ponosił odpowiedzialności z tytułu komunikacyjnego ubezpieczenia OC za szkody wynikające z innej funkcji pojazdu niż środka transportu. Co to oznacza w praktyce?
Ruch pojazdu a ubezpieczenie OC. Nowe przepisy
Przykładowo - z nowej definicji ruchu pojazdu wynika, że poszkodowany kierowca - przynajmniej z tytułu obowiązkowego ubezpieczenia OC - nie będzie mógł liczyć na odszkodowanie chociażby w przypadku zbicia szyby przez kamień wyrzucony z rozrzutnika piaskarki czy np. talerza - zamontowanej na samochodzie - kosiarki (np. koszenie traw na poboczach dróg).
W takich przypadkach, o ile kamień nie został wyrzucony spod koła, ubezpieczyciel będzie mógł argumentować, że szkoda nie powstała w wyniku "komunikacyjnej" funkcji pojazdu.
Z drugiej strony, z szeroko pojętą funkcją "komunikacyjną pojazdu" wiążą się jednak takie czynności, jak np. wchodzenie lub wychodzenie do pojazdu, jego ładowanie (żeby przewieźć ładunek), wyładowanie po transporcie itp. Odpowiedzialność ubezpieczycieli z tytuły obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów jest więc szeroka.
Zmiany w ubezpieczeniach OC. Łatwiej o odszkodowanie gdy ubezpieczyciel zbankrutuje
Nowe przepisy rozszerzają także zakres odpowiedzialności Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego w sytuacji niewypłacalności ubezpieczyciela oferującego ubezpieczenie OC komunikacyjne. To dobra wiadomość dla poszkodowanych, bo do tej pory Fundusz, zgodnie z ustawą, wypłacał odszkodowania tylko w przypadku upadłości ubezpieczyciela działającego w Polsce. W myśl nowych przepisów UFG będzie teraz wypłacał odszkodowania także w przypadku upadłości ubezpieczyciela działającego w dowolnym kraju UE w sytuacji, gdy do zdarzenia doszło na terenie naszego kraju, a poszkodowanymi są osoby mieszkające w Polsce.
Z kolei za wypłatę odszkodowań poszkodowanym w zdarzeniach na terytorium innego kraju UE lub państwa trzeciego, w przypadku niewypłacalności ubezpieczyciela, odpowiedzialne będzie Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
