Dodatkowe ubezpieczenia szyb czy opon mogą zepsuć historię szkodowości
Drobne uszkodzenia szyby czołowej czy obręczy kół podczas parkowania to zmora kierowców. Wystarczy kamyk spod kół poprzedzającego pojazdu lub chwila nieuwagi przy krawężniku, by powstało uszkodzenie, które może kosztować całkiem sporo. Dlatego coraz więcej osób decyduje się na dodatkowe ubezpieczenie szyb czy opon, oferowane do podstawowej polisy OC/AC. Okazuje się jednak korzystanie z takiej polisy może mieć nieoczekiwane i kosztowne konsekwencje.
Ubezpieczyciele oferują różne dodatkowe opcje ubezpieczenia jako dobrowolne dodatki do standardowych polis OC i AC. Są to między innymi ubezpieczenia szyb, opon czy bagażu. Kierowcy wybierający takie dodatkowe polisy zazwyczaj kierują się przekonaniem, że korzystając z nich, nie powoduje to dopisania do ich historii szkodowości nowych przypadków. Jednym słowem - korzystając z “małych” ubezpieczeń nie psują sobie dużego ubezpieczenia. Rzeczywistość może być jednak zaskakująca.
Dlaczego tracimy zniżki OC?
Problem wynika ze sposobu raportowania szkód do bazy Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). Wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe mają obowiązek zgłaszania każdego zdarzenia, niezależnie od jego rodzaju. Co istotne, szkody szybowe przez większość firm raportowane są do bazy UFG jako szkody z polisy AC-Elementy pojazdu. Jako takie mogą mieć więc wpływ na wysokość składki. Dla przykładu - jeśli właściciel auta usuwał szkodę z ubezpieczenia dotyczącego szyb (bo została uszkodzona na skutek kamienia, który wystrzelił spod kół innego pojazdu) to towarzystwa ubezpieczeniowe pobierając raport o historii jego szkodowości nie widzą konkretnie, co spowodowało szkodę, tylko to, że dana osoba ma historię szkodowości z AC.
Jeśli więc właściciel będzie chciał w przyszłości zmienić towarzystwo, to może dostać wyższą składkę jako kierowca “szkodowy”. Tylko w przypadku pozostania u starego ubezpieczyciela wysokość składki prawdopodobnie się nie zmieni, bo ten widzi, jakie były dokładne okoliczności danej szkody.
Nawet niewielka szkoda z polisy dodatkowej, warta kilkaset złotych, może więc znacząco wpłynąć na przyszłe koszty ubezpieczenia. Co więcej, taka szkoda może pozostawać w historii ubezpieczeniowej przez okres 5 lat, wpływając negatywnie na wyceny w innych towarzystwach ubezpieczeniowych. W efekcie oszczędność na naprawie szyby może przełożyć się na wielokrotnie wyższe koszty przyszłych polis AC i OC.
Na co zwrócić uwagę kupując ubezpieczenie opon czy szyb?
Kluczowe znaczenie ma rodzaj wykupionego ubezpieczenia dodatkowego. Przed zakupem polisy warto sprawdzić:
- Czy ubezpieczenie jest “produktem z grupy 3” - wtedy każda szkoda zostanie zgłoszona do UFG
- Czy jest to produkt “z grupy 18” - wówczas szkody nie są raportowane do UFG
Ochrona zniżek to jedno z rozwiązań problemu
Standardowa opcja “ochrony zniżek” oferowana do AC działa na innych zasadach. W tym przypadku klient świadomie dopłaca do autocasco, a firma nie uwzględnia ewentualnej szkody przy naliczaniu kolejnej składki. Natomiast przy ubezpieczeniach szyb czy opon sytuacja jest mniej przejrzysta - kierowcy często nie są świadomi długofalowych konsekwencji zgłoszenia szkody.
Jak chronić się przed “zepsuciem” sobie historii z powodu dodatkowych ubezpieczeń do polis OC i AC? Nic nowego, przed zakupem dodatkowego ubezpieczenia warto dokładnie przeanalizować warunki umowy i sprawdzić klasyfikację produktu ubezpieczeniowego oraz zapytać o sposób raportowania szkód do UFG.
