Co to jest ubezpieczenie OC i co obejmuje?

Co to jest ubezpieczenie OC samochodu? Jest to obowiązkowe ubezpieczenie, które mieć musi każdy posiadacz pojazdu mechanicznego. Przypisane jest nie do osoby, a do pojazdu - więc jeśli masz np. dwa samochody, to na każdy z nich musisz mieć osobną polisę OC. Ubezpieczenie OC wykupuje się zazwyczaj na okres 12 miesięcy i po upływie tego czasu polisa jest zwykle automatycznie przedłużana na kolejny rok. Możesz oczywiście powiadomić swojego ubezpieczyciela, maksymalnie na dzień przed końcem obowiązywania ubezpieczenia OC, o wypowiedzeniu umowy, ale jeśli tego nie zrobisz, to zostanie ona automatycznie przedłużona na kolejny rok. Ma to chronić kierowców przed przerwami w ochronie ubezpieczenia OC, które skutkować mogą koniecznością pokrycia wyrządzonych szkód z własnej kieszeni czy też przed karami, jakie za brak ważnego OC nakłada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. O wysokości tych kar piszemy dalej.

Ubezpieczenie samochodu obejmuje zarówno zniszczenie pojazdu, jak i doprowadzenie do uszczerbku na zdrowiu osób trzecich. Jeśli więc podczas jazdy przyczynimy się do kolizji czy wypadku, wówczas ofiara, dzięki naszemu OC, otrzyma od naszego ubezpieczyciela odszkodowanie za doznane szkody. Tak samo, jeżeli ktoś uszkodzi nasze auto podczas jazdy albo nas potrąci, w wyniku czego np. złamiemy nogę i przez 3 tygodnie nie będziemy mogli pracować, otrzymamy od ubezpieczyciela sprawcy zdarzenia odszkodowanie z tytułu OC sprawcy za poniesioną stratę, o ile oczywiście nasza strata miała związek przyczynowy z wypadkiem.

Wiemy już, co pokrywa ubezpieczenie OC, ale warto także pamiętać o tym, czego ubezpieczenie OC nie obejmuje. Przede wszystkim w ramach ubezpieczenia OC nie otrzymamy odszkodowania w sytuacji kradzieży naszego samochodu. To ubezpieczenie Autocasco, czyli AC, obejmuje swym zakresem kradzież i naprawę pojazdu. Podstawowe ubezpieczenie OC nie gwarantuje także holowania czy samochodu zastępczego - jeśli zależy nam na takich usługach, do ubezpieczenia OC powinniśmy dokupić pakiet Assistance. Niektórzy ubezpieczyciele dodają podstawowe usługi assistance do każdej polisy OC, ale warto też przyjrzeć się wszystkim wariantom dodatkowo płatnym i dopasować zakres do własnego stylu życia i potrzeb.

OC nie działa także w przypadkach wskazanych w ustawie, a mianowicie: nie chroni przewożonej w aucie poszkodowanego gotówki, biżuterii czy innych cennych ładunków, nie działa w przypadku skażenia środowiska oraz nie pokrywa strat wyrządzonych na pojeździe, którego właścicielem lub współwłaścicielem jest sprawca wypadku, czyli np. gdy mam na siebie zarejestrowane dwa pojazdy i przeparkowując uderzę jednym w drugi.

Obowiązkowe ubezpieczenie OC wprowadzono przede wszystkim dlatego, że poszkodowani w wypadkach nie zawsze mogli liczyć na sprawną wypłatę odszkodowania od faktycznego sprawcy - dużo łatwiej otrzymać odszkodowanie od ubezpieczyciela. Bez obowiązkowych ubezpieczeń OC poszkodowanych czekałaby często długa i męcząca batalia w sądzie o należne im pieniądze. A z drugiej strony - jeśli nie mamy ważnego ubezpieczenia OC i stajemy się sprawcą kolizji lub wypadku, narażamy się na sytuację, że takie odszkodowanie będziemy musieli zapłacić z własnej kieszeni. Przez brak ubezpieczenia OC samochodu możemy więc popaść w długi - i to spore. Tym bardziej, że za brak ważnego OC grozi także kara.

Ważne ubezpieczenie OC to gwarancja, że w sytuacji, gdy spowodujemy wypadek, ofiara szybko otrzyma należną jej pomoc. Dlatego też państwo, poprzez instytucję zwaną Ubezpieczeniowym Funduszem Gwarancyjnym, dokładnie kontroluje i monitoruje stan wszystkich zarejestrowanych pojazdów - i na osoby, które spóźnią się z wykupieniem OC, nakłada spore kary. Wysokość kary wyliczana jest na podstawie obowiązującej płacy minimalnej, a więc wraz z jej wzrostem, wzrastają także kary. Oto, ile wynosi w roku 2020 kara za brak ubezpieczenia samochodu OC dla samochodu osobowego:

• za brak ubezpieczenia OC do 3 dni - 1040 zł,
• za brak ubezpieczenia OC od 4 do 14 dni - 2600 zł,
• za brak ubezpieczenia OC powyżej 14 dni - 5200 zł.

Warto dodać, że UFG odznacza się niebywałą skutecznością - w III kwartale 2019 roku niemal w 77% przypadkach brak ubezpieczenia wykrył sam Fundusz[i]. Tylko 23% takich sytuacji wykryto za pomocą wezwań z zawiadomień zewnętrznych - np. podczas policyjnych kontroli na drodze.

Jeśli kupiliśmy nowy pojazd, musimy jak najszybciej go ubezpieczyć - należy to zrobić najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu, ale nie później niż z momentem, gdy wprowadzimy go do ruchu.

Jeśli kupiliśmy pojazd używany, zazwyczaj przejmujemy go wraz z ważną polisą OC. I tutaj mamy dwa wyjścia - albo rozwiązać tę umowę OC i zawrzeć nową na nowych warunkach, albo pozostać przy aktualnej polisie i jedynie przepisać ją na siebie. W tym drugim wypadku musimy pamiętać, że taka przejęta wraz z autem polisa OC nie odnowi się automatycznie, więc tutaj musimy pozostać czujni.

Ubezpieczenie OC u wszystkich ubezpieczycieli ma identyczny zakres, ponieważ nie jest on określany przez samego ubezpieczyciela, ale przez państwo za pomocą ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Wybierając ubezpieczyciela, powinniśmy zwrócić więc uwagę na dwie kwestie. Pierwszą jest oczywiście cena i tutaj warto rozważyć, jakie zniżki oferuje nam ubezpieczyciel np. za bezszkodową jazdę oraz inne rabaty np. za płatność online. Ale drugą niemniej ważną jest także opinia o danym ubezpieczycielu. Warto wykupić ubezpieczenie OC samochodu u ubezpieczyciela, który gwarantuje szybką i sprawną obsługę online - nawet jeśli sami z niej nie będziemy korzystać, a skorzystają osoby przez nas poszkodowane.  

[i] https://www.ufg.pl/UCMServlet3/ucmservlet3?dDocName=UCM_UFG_516172 , s. 7.