Skąd się biorą ceny OC i AC?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) jest ubezpieczeniem, które chroni osoby poszkodowane w wypadku komunikacyjnym. Przedmiotem ubezpieczenia AC są pojazdy wraz z wyposażeniem - ubezpieczenie zapewnia kompleksową ochronę ubezpieczeniową przed stratami materialnymi związanymi z używaniem pojazdu.

Składki płacone przez ubezpieczonego składają się z taryfy podstawowej, od której odpowiednio naliczane są poszczególne zniżki i zwyżki, a każda firma według własnego uznania określa czynniki, które mają wpływ na ostateczną cenę.

W przypadku składki podstawowej na samo OC najczęściej uwzględnianym czynnikiem jest pojemność silnika - cena ubezpieczenia OC jest narzucana dla przedziałów pojemności, różnie skategoryzowanych w różnych firmach. Większa pojemność silnika oznacza wyższą składkę.

Wynika to ze związku pojemności z mocą samochodu, a co za tym idzie z większą prędkością, która - według policji - jest główną przyczyną wypadków. - Poza tym, jeśli posiadamy samochód z silnikiem o dużej mocy, to prawdopodobnie przemierzamy wiele kilometrów, co automatycznie zwiększa ryzyko kolizji - tłumaczy Wojciech Rabiej z porównywarki internetowej Rankomat.

Ważnym elementem składki podstawowej jest strefa regionalna - obszar, na którym mieszkamy,

i gdzie użytkujemy samochód. Każdy widzi różnicę między ryzykiem wypadku na trasie wylotowej z Warszawy, a ryzykiem takiego samego wypadku na drodze pomiędzy dwiema miejscowościami w Bieszczadach. Inne kryteria to przeznaczenie pojazdu (dostawczy, taxi) czy jego rodzaj (osobowy, ciężarowy).

Posiadanie polisy AC nie jest tylko kwestią ewentualnej wypłaty odszkodowania, ale także komfortu psychicznego na co dzień. Obecnie na rynku można kupić np. ubezpieczenie wyłącznie od kradzieży czy jedynie od szkód związanych z uszkodzeniem pojazdu. Sami decydujemy, jaki wariant ubezpieczeniowy jest dla nas najlepszy.

Należy jednak pamiętać, że zakres ubezpieczenia AC w jednym towarzystwie może w dużym stopniu różnić się od zakresu w innym.

Komponując składkę za AC ubezpieczyciel zwróci szczególną uwagę na markę i model samochodu - istnieje bowiem różnica w kosztach naprawy poszczególnych marek oraz ich popularności w statystykach kradzieżowych. Ponadto wpływ na cenę polisy mają: wartość pojazdu (podstawowa składka AC liczona jest jako procent wartości samochodu) i wiek pojazdu.

Od składki podstawowej OC i AC naliczane są zniżki i zwyżki, które zależą głównie od wieku kierowcy i historii "szkodowości". Ubezpieczeni poniżej 25 roku życia zapłacą dużo więcej niż osoby powyżej tego wieku. W 2007 roku kierowcy w wieku 18-24 lat byli sprawcami blisko 21% wypadków drogowych w Polsce, co ma przełożenie na ogólną częstotliwość szkód.

- Każde towarzystwo ubezpieczeniowe stosuje inną politykę w stosunku do młodych kierowców. Są to zwyżki składek od 30% w górę, a często nawet powyżej 100% lub inne metody "dyscyplinowania" kierowców, np. za pomocą udziałów własnych - dodaje Wojciech Rabiej. Historia bezszkodowej jazdy użytkownika to popularna klasyfikacja Bonus/Malus (liczona osobno dla OC i AC). Dotyczy ona wszystkich lat ubezpieczenia i liczby szkód w tym okresie. Maksymalne zniżki sięgają 60% i więcej, można je przenosić do innych ubezpieczycieli, jednak każdy ma swoją metodę przeliczenia oraz uznawania zniżek. Kontynuacja ubezpieczenia u danego ubezpieczyciela czy posiadanie u niego innej polisy - od tych elementów również zależą zniżki i zwyżki OC i AC.

Rynek ubezpieczeniowy w Polsce może pochwalić się ponad 50 czynnikami, które wpływają na składkę ubezpieczenia komunikacyjnego. Różnorodność ofert sprawia, że kierowca ubezpiecza samochód w takim zakresie, na jakim mu najbardziej zależy. Powinien jednak przy tym pamiętać, że o jakości usługi nie zawsze świadczy cena. Szczególnie przy wyborze AC, wszystko zależy od indywidualnych potrzeb.

Wojciech Rabiej, porównywarka internetowa Rankomat:

Firmy ubezpieczeniowe różnie pochodzą do klientów o danym profilu. To oznacza, że nie ma najtańszego ubezpieczenia dla wszystkich. Dla mnie najlepsza może okazać się polisa u jednego ubezpieczyciela, podczas gdy mojemu koledze ten sam ubezpieczyciel zaproponuje cenę nierozsądnie wysoką. Dlatego zawsze powinniśmy dokładnie porównywać oferty różnych ubezpieczycieli.