Jak przejąć leasing lub kredyt na auto?

Podczas przygotowywania materiału kontaktowaliśmy się z wieloma osobami, które ogłaszają, że chcą odstąpić leasing. Jak się od nich dowiedzieliśmy, odzew na oferty jest spory, ale wielu potencjalnych klientów wciąż nie wie, na czym polega cesja leasingu i jaki interes mają w tym sprzedający.

Osoba, która chce się pozbyć samochodu w leasingu, ma bardzo ograniczone pole manewru.

Wcześniejszy wykup przed upływem minimalnego okresu może się odbyć jedynie za wartość rynkową. Najczęściej jest ona znacznie wyższa niż wartość pozostałych do spłaty rat, więc to się po prostu nie opłaca.

Niekorzystne jest także przedterminowe rozwiązanie umowy leasingowej. W takim wypadku leasingobiorca pozostaje zazwyczaj z niczym. Nie musi już wprawdzie płacić rat, ale traci samochód, wszystko, co do tej pory wpłacił, a na dodatek w jego historii kredytowej pojawia się niekorzystny wpis.

Najlepszym - z ekonomicznego punktu widzenia - rozwiązaniem jest znalezienie osoby, która przejmie leasing, najlepiej za opłatą. Takie ogłoszenia w internecie zazwyczaj wyróżniają się abstrakcyjnie niskimi cenami. Okazuje się, że podana kwota to właśnie tylko odstępne, a klient musi być płatnikiem VAT (chyba, że chodzi o przejęcie wynajmu długoterminowego).

Zazwyczaj sprzedający podaje w opisie ogłoszenia harmonogram spłat (np. 48 rat po 980 zł netto) i inne dodatkowe informacje (np. kwota wykupu - 4500 zł netto). Odstępne można mocno negocjować, zwłaszcza wtedy, kiedy sprzedającego nie stać na spłatę kolejnych rat lub z innych powodów spieszy się z transakcją. Kwota odstępnego może nawet zostać zredukowana do zera (jeśli nie trafi się żaden lepszy klient).

Trzeba podkreślić, że większość samochodów pozyskiwanych w leasingu była kupowana ze sporym rabatem (firmy leasingowe mają taką możliwość), więc w grupie ogłoszeń przejęcia cesji trafiają się także prawdziwe okazje.

Słowniczek przydatnych pojęć

ODSTĘPNE - odstępne to kwota, którą chce otrzymać "sprzedawca" za przekazanie leasingu. Warto od razu ustalić, czy jest to wartość brutto, czy netto (na kwotę musi być wystawiona faktura).

RATA LEASINGOWA - to comiesięczna kwota, którą płaci się leasingodawcy. Zapoznając się z ogłoszeniem, należy się upewnić, czy sprzedający podał wartość netto, czy brutto (netto +23%).

RATA SERWISOWA - opłata zryczałtowana za naprawy auta (pojawia się głównie w przypadku umów na wynajem długoterminowy).

OSTATNIA RATA - może być nieznacznie niższa lub nieznacznie wyższa od wcześniejszych rat. Niektóre umowy leasingowe nie mają "ostatniej raty".

WYKUP LEASINGU - każda umowa leasingowa określa, co dzieje się z samochodem po zakończeniu okresu spłacania rat. Może być to wykup za 1 zł lub za 25 000 zł. Czasem samochód nie musi być wykupowany - zabiera go leasingodawca.

OPŁATY LEASINGOWE - w tej grupie znajduje się m.in. kwota, którą trzeba zapłacić za przeniesienie cesji umowy leasingowej.

Ubezpieczenie

Jeśli kwota ubezpieczenia odgrywa istotną rolę w całej transakcji, trzeba sprawdzić, czy rzeczywiście sprzedający może przekazać polisę kupującemu (w ogłoszeniach sprzedawcy bardzo często nieświadomie deklarują taką możliwość). Praktyka pokazuje, że w grę wchodzi kilka wariantów - kupujący przejmuje stare ubezpieczenie, lub zawiera nową polisę na dotychczasowych warunkach, ewentualnie zawiera nową polisę na nowych warunkach i np. płaci większą składkę. Czasem oznacza to wzrost z 2 do 5 tys. zł! Samochody leasingowane muszą mieć pełny pakiet OC/AC, zazwyczaj opłacany z góry.

Każdy, kto przymierza się do przejęcia cesji, przed zapłatą odstępnego powinien się skontaktować z przedstawicielem leasingodawcy i potwierdzić status samochodu deklarowany przez sprzedającego (m.in. wysokość rat).

---

Korzyści mogą być, ale nie muszą!

Analogicznie jak w przypadku przejmowania kredytu - przejęcie leasingu nie zawsze wychodzi taniej niż zawarcie nowej umowy leasingowej na inny egzemplarz takiego auta sprzedawany za gotówkę na fakturę VAT. Umowa leasingowa była sporządzona np. 2 lata temu, kiedy wartość samochodu była wyższa. Teraz może się okazać, że przejmując leasing, kupujemy samochód używany w znacznie wyższej cenie niż rynkowa. Jedynym polem do negocjacji jest wartość odstępnego, bo wysokości rat nie da się zmienić. Z tego powodu zdarza się czasem, że sprzedający całkowicie rezygnuje z odstępnego.

Im wyższa rata, tym trudniej o klienta

Na podstawie analizy długości emisji ogłoszeń oraz ich powtarzalności można stwierdzić, że wysoka rata leasingowa zmniejsza zainteresowanie ogłoszeniem. Najbardziej poszukiwane są oferty z ratami od 1000 do 1600 zł brutto. Paradoksalnie najwięcej ogłoszeń o przejęciu cesji dotyczy właśnie bardzo młodych samochodów luksusowych, za które miesięczny czynsz leasingowy wynosi od 2500 do nawet 5500 zł brutto.

Transakcja możliwa jest jedynie na podstawie cesji umowy leasingu oraz faktury VAT 23%. Kupujący może prowadzić choćby jednoosobową działalność gospodarczą, ale musi być płatnikiem VAT.

Sprzedający musi odprowadzić podatek VAT od kwoty odstępnego.

Oferty sprzedaży samochodów osobowych w kredycie pojawiają się w ogłoszeniach znacznie rzadziej niż cesje leasingu (podczas przygotowywania materiału znaleźliśmy tylko kilka ogłoszeń). W przypadku sprzedaży auta kredytowanego cała transakcja odbywa się zazwyczaj w obecności przedstawiciela banku, który troszczy się o stronę formalną. W większości przypadków praktykowane są dwa przedstawione niżej scenariusze.

Spłata kredytu

Kupujący ustala ze sprzedającym kwotę transakcji po czym dzieli ją na część idącą na poczet zadłużenia oraz część, która trafi do kieszeni sprzedającego. Po spełnieniu formalności bank zdejmuje zastaw i wydaje dokumenty umożliwiające przerejestrowanie samochodu.

Plus: wygodna pozycja do negocjacji.

Minus: konieczność dysponowania gotówką.

Przejęcie kredytu

Tak jak w poprzednim przypadku obie strony ustalają wartość auta. Kupujący płaci sprzedającemu odstępne, a następnie przejmuje na siebie kredyt na samochód. Wszystko odbywa się w obecności przedstawiciela banku. W większości przypadków przejęcie kredytu oznacza jego ponowne zawarcie na nowych warunkach. Oprocentowanie oraz ewentualne ubezpieczenie kredytu może się zmienić ze względu na sytuację rynkową czy korektę wieku i przebiegu samochodu.

Plus: potrzebna jest niewielka ilość gotówki.

Minus: w ten sposób można kupić prawie każdy używany samochód, więc to nie musi być okazja.

Z takich ogłoszeń mogą skorzystać osoby prywatne, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Jeśli ktoś planuje przejąć kredyt, musi mieć oczywiście odpowiednią zdolność kredytową. Wszystkie kwoty podawane w ogłoszeniu powinny być kwotami brutto, ponieważ ani sprzedający, ani kupujący nie mają możliwości odliczenia podatku VAT.

Przykładowe ogłoszenia o sprzedaży samochodów w leasingu. Podajemy zaokrąglone ceny brutto.

AUDI A6, 2013 r.

Odstępne: 75 000 złDo spłaty 12 rat po 3475 złRata serwisowa: 0 złWykup: 1285 złPrzepisanie umowy: 0 zł

BMW SERII 3, 2015 r.

Odstępne: 49 000 złDo spłaty 33 raty po 3306 złRata serwisowa: 0 złWykup: 39 975 złPrzepisanie umowy: 0 zł

FORD FOCUS, 2013 r.

Odstępne: 2000 złDo spłaty 25 rat po 650 złRata serwisowa: 170 złWykup: 20 000 złPrzepisanie umowy: 1250 zł

MAZDA 3, 2016 r.

Odstępne: 0 złDo spłaty 70 rat po 1114 złRata serwisowa: 0 złWykup: 808 złPrzepisanie umowy: 0 zł

PORSCHE CAYENNE, 2015 r.

Odstępne: 60 000 złDo spłaty 47 rat po 4970 złRata serwisowa: 0 złWykup: 89 790 złPrzepisanie umowy: 0 zł

SKODA OCTAVIA III, 2015 r.

Odstępne: 10 000 złDo spłaty 12 rat po 1590 złRata serwisowa: 0 złWykup: 51 200 złPrzepisanie umowy: 0 zł

VOLKSWAGEN PASSAT, 2016 r.

Odstępne: 22 140 złDo spłaty 39 rat po 2004 złRata serwisowa: 0 złWykup: 13 050 złPrzepisanie umowy: 0 zł

VOLKSWAGEN SHARAN, 2012 r.

Odstępne: 35670 złDo spłaty 24 raty po 1150 złRata serwisowa: 0 złWykup: 600 złPrzepisanie umowy: 0 zł

Tekst: Jacek Ambrozik, zdjęcia: Andrzej Bieńkowski, archiwum; "Motor" 11/2018

Kupno, sprzedaż samochodu: umowa czy faktura? – SAMOCHODY UŻYWANE

Samochód jako darowizna - co trzeba wiedzieć – PORADY