Czy za brak zimowek można nie dostać odszkodowania z ubezpieczenia?
Pierwsze śniegi pojawiły się na drogach, a średnie temperatury spadły poniżej 7 stopni Celsjusza. To najwyższy czas, żeby założyć opony zimowe w samochodzie. Sprawdzamy, czy kierowcy, którzy nie zmienili ogumienia ryzykują brakiem ochrony ubezpieczeniowej w razie kolizji.
W Polsce nie ma prawnego obowiązku zakładania zimowych opon. W ostatnich latach wielokrotnie ogłaszano plany wprowadzenia ustawy, która nakazywałaby taką zmianę, ale jak dotąd plany nie zostały wdrożone. W większości europejskich krajów jazda na oponach zimowych jest obowiązkowa. Dlatego warto o tym pamiętać, jeśli wybieramy się w podróż samochodem bez opon zimowych. Można wtedy dostać wysoki mandat.
Polskie prawo precyzuje tylko kwestię minimalnej wysokości bieżnika w ogumieniu. Zgodnie z przepisami dopuszcza do ruchu pojazdy, w których opony mają minimum 1,6 mm wysokości bieżnika. Jednak w przypadku zimowego ogumienia to stanowczo zbyt mało. Dla większego bezpieczeństwa powinno się używać opon, których bieżnik ma co najmniej 4 mm głębokości.
Jednak co w przypadku, gdy doszło do kolizji lub wypadku, a samochód nie jest wyposażony w zimowe opony?
Brak opon zimowych a ubezpieczenie OC
Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe, a jego zakres jest ściśle regulowany przez prawo. Jednocześnie nie istnieje podstawa prawna, która reguluje kwestie wypłacania odszkodowania z ubezpieczenia OC w zależności od zamontowanego ogumienia w samochodzie. Dlatego towarzystwa ubezpieczeniowe nie mogą odmówić wypłaty odszkodowania OC, jeśli samochód poruszał się na zimowych oponach i doszło do kolizji lub wypadku.
Brak opon zimowych a ubezpieczenie AC
W przypadku ubezpieczenia AC (autocasco) sprawa jest bardziej skomplikowana. Firmy ubezpieczeniowe zwykle odmawiają wypłaty odszkodowania z polisy AC lub znacznie je zaniżają. Powołują się w takich przypadkach na dwa przepisy znajdujące się w Kodeksie Cywilnym.
Jednym z nich jest art. 362, który mówi o przyczynieniu się poszkodowanego do powstania lub zwiększenia szkody.
Jeżeli poszkodowany przyczynił się do powstania lub zwiększenia szkody, obowiązek jej naprawienia ulega odpowiedniemu zmniejszeniu stosownie do okoliczności, a zwłaszcza do stopnia winy obu stron.
Drugim przepisem jest art. 827 mówiący o granicach odpowiedzialności ubezpieczyciela:
[...] w razie rażącego niedbalstwa odszkodowanie nie należy się, chyba że umowa lub ogólne warunki ubezpieczenia stanowią inaczej.
Firmy ubezpieczeniowe traktują jazdę bez zimowych opon jako rażące zaniedbanie. Dlatego wykorzystują specjalne zapisy w swoich regulaminach (OWU) lub odwołują do przepisów ogólnych w przypadku, gdy ubezpieczony przyczyni się do powstania szkody lub zwiększenia jej rozmiarów. Dlatego licząc na odszkodowanie z AC trzeba mieć na uwadze, że brak opon zimowych może być wystarczającą podstawą do wypłacenia ubezpieczenia.
Decydując się na jazdę na oponach letnich w czasie zimy warto rozważyć takie kwestie jak niepotrzebne narażanie siebie oraz innych uczestników ruchu. Nie warto zastanawiać się nad tym, że opony zimowe nie są obowiązkowe. Warto posłuchać głosu rozsądku i zadbać o swoje bezpieczeństwo.
***
