Kiedy nie dostaniesz odszkodowania?

Umowy ubezpieczenia wszystkich firm ubezpieczeniowych zawierają szereg zapisów, które pozwalają obniżyć odszkodowanie lub też nawet odmówić jego wypłaty. Nie brak rozżalonych klientów opowiadających o "złodziejskich ubezpieczycielach", którzy tylko czyhają na błędy, aby odmówić odszkodowania. Dlatego warto pokusić się o przeczytanie OWU - ogólnych warunków ubezpieczenia autocasco (AC) otrzymywanych przy zawieraniu umowy.

Właściciel samochodu świadomy wyłączeń i ograniczeń dotyczących odszkodowania będzie zdawał sobie sprawę, jak użytkować auto, by nie narażać się na niewypłacenie pieniędzy z AC. Poza tym będzie wiedział, co mówić, a czego nie podczas zgłaszania szkody, aby odszkodowanie otrzymać.

Przygotowaliśmy wyciąg z najważniejszych zapisów stanowiących podstawę odmowy lub ograniczenia odszkodowania stosowanych przez dziewięciu liczących się graczy na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych: Allianz, Avivę, Compensę, Ergo Hestię, Generali, Link4, Liberty Direct, PZU i Wartę.

Wyłączenia i ograniczenia

Nasze zestawienie pokazuje, że firmy ubezpieczeniowe chętnie stosują wyłączenia i ograniczenia. Część jest wspólnych dla wszystkich ubezpieczycieli, a niektórzy z nich mają indywidualne postanowienia, jak np. PZU obniżające odszkodowanie, jeśli w mijających 12 miesiącach pojazd miał już szkodę, czy też Liberty Direct które nie chce ubezpieczać samochodów przedstawicieli handlowych, chyba że na zasadach indywidualnych.

Z ograniczeniem odszkodowania muszą liczyć się kierowcy, którzy w momencie szkody przekroczyli dopuszczalną prędkość o przynajmniej 30 km/h. Znacznie gorzej zostaną potraktowani nietrzeźwi, zażywający narkotyki, nie posiadający prawa jazdy lub też oddalający się z miejsca wypadku. Muszą się oni spodziewać, że nie dostaną odszkodowania w ogóle. To samo spotka właściciela, który nie zarejestrował samochodu, nie miał ważnego dowodu rejestracyjnego lub też aktualnego badania technicznego.

Oprócz dokładnego sprawdzenia OWU pod kątem wyłączeń trzeba także uważnie przejrzeć wniosek o ubezpieczenie. W nim deklarujemy np. ile mamy kluczy czy pilotów alarmu. Tutaj bardzo często popełniamy błędy. Jeśli auto zostanie skradzione, mamy obowiązek dostarczyć ubezpieczycielowi, oprócz dokumentów pojazdu, wszystkie zadeklarowane klucze czy piloty. Brak chociaż jednego zwykle oznacza, że polisa nie zostanie uruchomiona.

W tych przypadkach żadna firma nie wypłaci ubezpieczenia z polisy autocasco:

Rażące niedbalstwo to sformułowanie chętnie stosowane przez ubezpieczycieli. Według Sądu Najwyższego, rażący brak staranności wykazuje np. posiadacz samochodu, który opuszcza go pozostawiając w środku kluczyki. Niedbalstwem może być także jazda na łysych oponach.

Brak kluczyków. W przypadku kradzieży auta, ubezpieczyciel zawsze żąda dokumentów i kluczy od samochodu. Ich brak to automatyczna odmowa wypłaty odszkodowania. Z jednym wyjątkiem - gdy zostały skradzione wraz z samochodem w wyniku rozboju.

Auto bez przeglądu. Brak badania technicznego, przeglądu po kolizji lub niezarejestrowanie pojazdu skutkuje odmową wypłaty odszkodowania. Rzecznik Ubezpieczonych podważa zasadność tego zapisu w przypadku braku badania technicznego i szkody do której doszło, kiedy pojazd nie był w ruchu (np. spadający konar na zaparkowane auto czy uszkodzenie samochodu przez wandala). Mimo to firmy chętnie wykorzystują ten zapis w OWU .

Szkoda umyślna. Jeśli ubezpieczyciel udowodni, że klient celowo uszkodził samochód np. specjalnie wybił szybę lub stłukł reflektor, nie ma co liczyć na odszkodowanie. Za naprawę będzie musiał zapłacić sam.

Pijany kierowca. Prowadzenie pod wpływem alkoholu lub narkotyków oznacza brak odszkodowania. Podobnie jest w przypadku ucieczki z miejsca wypadku. Takie zasady obowiązują również w polisie ubezpieczenia OC .

Udział w rajdach i wyścigach. Należy pamiętać, że w razie szkody powstałej podczas udziału w rajdzie lub wyścigu ubezpieczenie AC nie obowiązuje. W.tym przypadku, jeśli chce się mieć ochronę, należy wykupić specjalną polisę, oczywiście dodatkowo płatną. Podobne zasady obowiązują taksówkarzy oraz tych, którzy wynajmują pojazdy zarobkowo lub wykorzystują je do nauki jazdy.

Auto na blokadzie. Jeśli pojazd z wykupioną polisą AC uczestniczył w blokadzie lub proteście, skutki ewentualnych szkód musi pokryć sam właściciel. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie zapłaci za naprawę.

Uszkodzenia podczas wojny. Na szczęście to martwy zapis. Zgodnie z zapisami w OWU , firmy ubezpieczeniowe nie zapłacą za szkody powstałe podczas wojny.

Szkody eksploatacyjne. Ubezpieczyciele w ramach standardowych umów AC nie płacą za szkody powstałe w ramach normalnej eksploatacji, takie jak np. korozja czy awarie mechaniczne.

Ciekawe przypadki wyłączeń i ograniczeń w ubezpieczeniach autocasco:

W Allianz ubezpieczenie AC nie obejmuje szkód powstałych wskutek niewłaściwego załadowania pojazdu, wyładowania pojazdu, transportowania ładunku w pojeździe lub bagażu.

Aviva w przypadku szkody polegającej na kradzieży radioodtwarzacza wyposażonego w zdejmowany panel czołowy, nie wypłaci odszkodowania za radio, jeśli przed wypłatą nie przekażemy firmie panelu (radioodtwarzacz został skradziony razem z panelem).

W Compensie, po dorobieniu kluczyków należy powiadomić o tym fakcie ubezpieczyciela. Jeśli tego nie zrobimy, a pojazd zostanie skradziony, narazimy się na odmowę wypłaty odszkodowania.

W Generali ubezpieczyciel jest wyłączony z odpowiedzialności za szkody eksploatacyjne oraz polegające na uszkodzeniu silnika wskutek zassania wody (np. w wyniku szybkiego wjechania w głęboką kałużę).

Ergo Hestia nie zapłaci za uszkodzenia będące efektem działania energii jądrowej lub skażenia radioaktywnego, promieni laserowych oraz pola magnetycznego i elektromagnetycznego.

Klienci Liberty Direct muszą liczyć się z odmową wypłaty odszkodowania jeśli okaże się, że pojazd przebywał poza granicami Polski łącznie ponad 6 miesięcy.

W Link4 nie dostaniemy odszkodowania za szkody, które powstały wskutek pozostawienia auta na pochyłości bez zaciągnięcia hamulca ręcznego, jazdy po zmroku bez włączenia świateł mijania albo z niedomkniętymi drzwiami, przez co otworzyły się podczas jazdy.

PZU nie wypłaci odszkodowania za kradzież pojazdu, jeśli pozostawiono w nim kartę pojazdu. Warta nie zapłaci w przypadku szkody powstałej w wyniku niewłaściwego doboru paliwa (np. benzyna zamiast oleju).

P. Stanek, S. Sulowski

Tekst pochodzi z tygodnika: