AC all risks - polisa od wszystkiego. Czy na pewno?

Większość kierowców błędnie zakłada, że ubezpieczenie samochodu od wszystkich ryzyk (tzw. all risks) zapewni im odszkodowanie wypłacane na każdą okazję. Winę za to ponosi zarówno nazwa produktu jak i niedoinformowanie, bo niestety, nie zawsze agenci ubezpieczeniowi przedstawiają kierowcy zainteresowanemu zakupem polisy, katalog wyłączeń od odpowiedzialności.

Specjaliści internetowej porównywarki rankomat.pl sprawdzili ogólne warunki ubezpieczenia AC all risks kilku wybranych towarzystw ubezpieczeniowych. W większości z nich wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności zawierają spis kilkunastu lub nawet kilkudziesięciu zdarzeń.

AC all risks lub od ryzyk nazwanych - gdzie różnica?

Klasycznie i wciąż najpopularniejsze ubezpieczenie autocasco od tzw. ryzyk nazwanych jest znane kierowcom od wielu lat. Zapewnia ono ochronę na wypadek wszystkich zdarzeń, które zostały wymienione w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). Zazwyczaj jest to: działanie żywiołów, kradzież, uszkodzenia pojazdu z winy osób trzecich czy zderzenie z innym pojazdem, zwierzęciem lub obiektem. Jeżeli do uszkodzenia auta dojdzie z innej przyczyny (nie ujętej na liście), odszkodowanie nie zostanie wypłacone.

Na rynku AC znacznie później pojawiło się ubezpieczenie all risks, czyli produkt z odwrotną formułą. Taka polisa obejmuje (teoretycznie) wszystkie zdarzenia. Mogą to być nawet sytuacje nieprzewidziane przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Jednak żadna firma nie pozwoli sobie na nieograniczoną ochronę. W OWU każdego ubezpieczyciela pojawia się lista wyłączeń i ograniczeń od odpowiedzialności. Jednym słowem - ubezpieczenie all risks chroni od zdarzeń, które nie zostały wyraźnie wyłączone z ubezpieczenia, zgodnie z OWU.

Kiedy AC all risks nie działa?

Liderami w sprzedaży ubezpieczenia AC w formule all risks są największe firmy ubezpieczeniowe. Należy do nich m.in. Compensa, Generali, Proama (marka należy do Grupy Generali) i PZU. Wyłączenia Ogólne w każdym z towarzystw są bardzo podobne i obejmują m.in. szkody:

• wyrządzone umyślnie lub w wyniku rażącego niedbalstwa,
• powstałe w pojeździe, który nie posiadał ważnego badania technicznego (ale uwaga! Tylko jeżeli stan techniczny pojazdu był przyczyną szkody),
• spowodowane przez kierowcę znajdującego się w stanie nietrzeźwości, narkotyków lub innych środków odurzających,   
• powstałe z winy kierującego, który nie posiadał uprawnień do kierowania pojazdem,
• będące następstwem ucieczki z miejsca zdarzenia,
• powstałe na skutek wojny, aktów terroru, reakcji jądrowej, trzęsienia ziemi,
• powstałe w związku z popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia przestępstwa.            

Do w/w listy ubezpieczyciele dodają tzw. szczególne ograniczenia odpowiedzialności, np.:

• od kradzieży, gdy do zdarzenia dojdzie na terytorium wybranych państw (zazwyczaj: Albanii, Białorusi, Mołdawii, Rosji i Ukrainy),
• dla szkód o niskiej wartości (np. 500 zł),
• szkód eksploatacyjnych, zniszczenia ogumienia, działania korozji itp.,    
• uszkodzeń powstałych w mechanizmach silnika na skutek zassania cieczy,
• kradzieży pojazdu lub wyposażenia po pozostawieniu go przez kierowcę bez uruchomionego urządzenia antykradzieżowego, pozostawieniu kluczyków lub dokumentów w pojeździe lub niedokonania wymiany kluczyków po ich zgubieniu.

Zdaniem specjalistów rankomat.pl, katalog takich samych lub podobnych wyłączeń od odpowiedzialności można znaleźć również w OWU tradycyjnego AC, od tzw. ryzyk nazwanych. Nie są więc to zapisy, stosowane wyłącznie w all risks.

Autocasco należy do ubezpieczeń dobrowolnych więc OWU każdej firmy ubezpieczeniowej będzie się różnić. Inna będzie także lista wyłączeń od odpowiedzialności. Właściciel pojazdu, który jest zainteresowany ofertą wybranego towarzystwa, powinien zapoznać się z warunkami ubezpieczenia, dotyczącymi konkretnej umowy.

Czy bać się wyłączeń od odpowiedzialności w all risks?

Nazwa tego produktu może być myląca, bo objęcie ochroną pojazdu w "all risks" wcale nie oznacza ochrony od wszelkich zdarzeń. Faktem jednak jest, że jej zakres będzie znacznie szerszy niż w standardowym autocasco. Wyłączenia, które znajdują się w OWU poszczególnych towarzystw są zazwyczaj bardzo podobne do tych, z którymi spotkamy się podczas zawierania umowy AC od ryzyk nazwanych. Musimy jedynie zdawać sobie sprawę z tego, że takie istnieją i zapoznać się z nimi przed zawarciem umowy.

Ogromnym plusem ubezpieczenia w formule all risks nie jest tylko zakres ochrony, ale także większa pewność, że otrzymamy należne odszkodowanie. W przeciwieństwie do standardowego AC, w all risks ciężar dowodu spoczywa na towarzystwie ubezpieczeniowym. W związku z tym, jeśli ubezpieczyciel chce uniknąć odpowiedzialności za szkodę, musi wyraźnie wskazać, który zapis w katalogu wyłączeń dotyczy przypadku jego klienta.