Co się składa na całkowity koszt kredytu na nowy samochód?

Wiele osób wybiera auto na kredyt (RRSO 16,35%, kalkulacja dokonana na 18.01.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie)*, ponieważ jest to atrakcyjna forma finansowania. Pozwala na zakup pojazdu (nowego lub używanego) bez konieczności angażowania swoich środków. Niekiedy wystarczy nieznaczny wkład własny, a niektóre banki udzielają finansowania nawet bez niego. Pamiętaj jednak, że przy porównaniu ofert liczy się nie tylko oprocentowanie, ale całkowity koszt, z jakim związany jest kredyt samochodowy.

Chociaż kredyt samochodowy kojarzy się głównie z oprocentowaniem i związanymi z nim odsetkami, kredytobiorca ponosi więcej kosztów. Są to m.in.:

• marża banku - ta ustalana jest indywidualnie przez konkretną instytucję finansową;
• prowizja - ta również ustalana jest indywidualnie przez bank (zdarza się, że niektóre instytucje udzielają kredytów bez prowizji);
• ubezpieczenie - stanowi zabezpieczenie spłaty zobowiązania, ale nie jest obowiązkowe w przypadku kredytu samochodowego; 
• opłata przygotowawcza - koszt związany z czynnościami wykonywanymi przez bank w związku z udzielanym finansowaniem.

Wszystkie wyżej wymienione elementy (plus odsetki) mogą składać się na całkowity koszt kredytu samochodowego. Niekiedy dolicza się do niego także koszt dodatkowych produktów finansowych, z których kredytobiorca może skorzystać w celu uzyskania promocyjnych warunków udzielania kredytu samochodowego.

Warto wiedzieć! Całkowity koszty kredytu podawany jest kwotowo. Aby oszacować, ile wyniesie całkowita kwota do spłaty, należy zsumować kwotę kredytu z całkowitym kosztem kredytu.

Jak to wygląda w praktyce? Załóżmy, że chcesz zaciągnąć kredyt na samochód na kwotę 60 000 zł z RRSO wynoszącym 16,35% (oprocentowanie zmienne wynoszące 11,49%). Okres kredytowania wynosi 62 miesiące. Całkowity koszt kredytu wyniesie 27 024,64 zł (nie uwzględnia ubezpieczenia AC wymaganego przez bank). Oznacza to, że do spłaty masz łącznie 87 024,64 zł.

Biorąc auto na kredyt, możesz spotkać się z pojęciem RRSO. To skrót od rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, która jest wskaźnikiem informującym o odsetkach oraz kosztach pozaodsetkowych.

Na czym zatem polega różnica między całkowitym kosztem kredytu, a RRSO? Okazuje się, że są to tożsame pojęcia - zgodnie z Ustawą z dnia 12 maja 2011 r. roku o kredycie konsumenckim (Dz. U. 2011 Nr 126 poz. 715), rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest całkowitym kosztem ponoszonym przez kredytobiorcę, wyrażonym jako procentowa wartość całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym. Różnica polega zatem tylko na sposobie wyrażania obu parametrów.  Całkowity koszt kredytu wyrażany jest kwotowo, natomiast RRSO jest wskaźnikiem podawanym w procentach.

Niezależnie od tego czy interesuje cę kredyt samochodowy udzielany bezpośrednio w placówce, czy kredyt samochodowy online, warto znać informacje na temat całkowitego kosztu finansowania. Dlaczego? Mając taką wiedzę, jesteś w stanie porównać opłacalność poszczególnych ofert - nie tylko pod kątem oprocentowania, czy maksymalnej kwoty kredytu. Sprawdzisz, w którym banku możesz liczyć na atrakcyjne warunki finansowania - takie, które będą dopasowane do twoich oczekiwań i sytuacji materialnej.

Informacje o całkowitym koszcie kredytu znajdziesz w umowie kredytowej. Bank jest zobowiązany do podania takich danych - po to, by kredytobiorca miał świadomość tego, na jakich zasadach udzielane jest finansowanie i z jakimi kosztami się to wiąże.

*Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.