Wandale uszkodzili mi auto. Czy ubezpieczenie AC pokryje koszty naprawy?

Kilka dni temu pan Piotr z Wrocławia będąc w odwiedzinach u znajomych na południu miasta zaparkował swoje Volvo V70 niedaleko wejścia na teren festiwalu muzycznego. Nad ranem okazało się, że jego auto zostało potraktowane jak piłka nożna - zostało skopane i dość poważnie uszkodzone prawdopodobnie przez niezbyt trzeźwych i naładowanych energią uczestników festiwalu. Wiadomość od pana Piotra była wyczerpująca, jednak przytoczymy tylko najważniejszy jej fragment (pisownia oryginalna):

W piątkowy wieczór umówiłem się na odwiedziny u znajomych [...] Po dojeździe na miejsce zaparkowałem swoje Volvo V70 na parkingu pod torem Partynice we Wrocławiu, zupełnie nieświadomy, że na terenie toru trwa jakaś impreza pasibrzucha (Festiwal Pasibrzucha - red.), ale skoro znalazłem wolne miejsce, co na Zwycięskiej bywa wręcz niemożliwe to zostawiłem tam samochód licząc że nic się nie stanie. Balanga była głośna i trwała do późnej nocy, ale nie przypuszczałem, że rano zastane moje auto skopane i zniszczone. Na szybko straty to wybita szyba kierowcy, skopane drzwi kierowcy i pasażera, urwana klamka i lewe lusterko. Przynajmniej kilka tysięcy złotych. Na szczęście z auta nic nie zginęło. Podejrzewam że bydło, które to zrobiło wracało z festiwalu naprute i nabuzowane. Rano zgłosiłem sprawę na policję i zrobiłem zdjęcia, ale szanse na wykrycie sprawców są podobno niewielkie. Na szczęście mam polisę AC na auto i zamierzam starać się o odszkodowanie, ale nie mam pewności czy Casco pokrywa koszty naprawy po wandalach. Nie wiem czy zgłaszać od razu do ubezpieczalni czy czekać na informację z policji. Potrzebuję auta jak najszybciej a bez naprawy to raczej się nie uda. Możecie coś doradzić? Piotr D.

Fakt że samochód ma wykupione ubezpieczenie Auto Casco to dobra wiadomość, bowiem rzeczywiście wykrywalność sprawców tego typu zdarzeń kiedy duża grupa ludzi wychodzi z imprezy masowej zwykle jest utrudniona. Wszystko zależy jednak jakie warunki ubezpieczenia (OWU) zawarte były w umowie polisy AC.

Ubezpieczenie AC to ubezpieczenie dobrowolne, co oznacza, że każdy ubezpieczyciel samodzielnie definiuje warunki jego obowiązywania. Może ono na przykład obejmować:

• skutki zdarzeń atmosferycznych i działania sił natury (powódź, obalone przez wiatr drzewo, gradobicie),
• kradzież lub włamanie,
• skutki kolizji drogowej lub stłuczki parkingowej,
• uderzenie kamienia w szybę,
• złapanie kapcia.
• Akty wandalizmu i celowe działanie z zamiarem uszkodzenia samochodu

Aby jednak poznać zakres obowiązywania ubezpieczenia należy przed podpisaniem umowy uważnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia, które zawierają nie tylko zakres ubezpieczenia, ale też warunki dotyczące amortyzacji, udziału własnego i minimalnej wartości szkody, którą pokryje ubezpieczenie. Ważnym punktem są wyjątki i wyłączenia w których ubezpieczenie nie chroni samochodu - to zwykle właśnie na nich najczęściej potykają się zaskoczeni kierowcy, gdy okazuje się że ich auto nie jest chronione przed gradobiciem, lub szkodą parkingową, czy aktem wandalizmu wywołanym przez zamieszki lub manifestacje.

Podpisywanie umowy AC na ślepo - bez czytania OWU - to duży błąd, który popełnia wielu kierowców. Ubezpieczenie AC nie należy do najtańszych usług, więc warto aby obejmowało jak największy zakres usług i napraw w razie każdej możliwej szkody. Idealnych rozwiązań nie ma, a jeśli są to kosztują krocie, ale są oferty, w których za rozsądne pieniądze możemy dostać szeroki zakres usług.

Jeśli nie czytamy uważnie OWU i nie zapoznajemy się dokładnie z tym co oferuje ubezpieczenie, możemy się mocno zdziwić kiedy przy próbie uzyskania odszkodowania za szkodę (np. parkingową) ubezpieczyciel odmówi wypłaty lub znacząco pomniejszy kwotę odszkodowania naliczając amortyzację czy udział własny.

Niektórzy ubezpieczyciele w warunkach ubezpieczenia umieszczają zapis o minimalnej wartości szkody oraz udziale własnym.

Minimalna wartość szkody zwykle ustalana na poziomie kilkuset złotych ma chronić ubezpieczalnię przed zajmowaniem się drobnymi naprawami oznaczającymi niewielkie koszty - odpadnięcie listewki, pęknięcie kierunkowskazu, kradzież wkładu lusterka. Z drugiej strony chroni również ubezpieczonego właściciela pojazdu przed niepotrzebnymi zwyżkami polisy - każda szkoda ma wpływ na wysokość składki, zatem nawet niewielkie szkody - takie jak wymienione powyżej - mogą spowodować dość wyraźne zwiększenie składki ubezpieczeniowej - wyższe niż rzeczywiste koszty tej drobnej naprawy.

Udział własny zwykle wyrażany jest w procentach od wartości szkody lub stałej kwocie. Dajmy na to  jeśli udział własny wynosi 10% od powstałej szkody, wysokość odszkodowania zostanie pomniejszona o tę kwotę lub, jeśli ubezpieczenie rozliczane jest bezgotówkowo kierowca musi pokryć 10% kosztów widocznych na kosztorysie wydanym przez warsztat naprawczy, w którym szkoda będzie likwidowana. To zapis niekorzystny dla ubezpieczonego, bowiem zdarza się - na przykład w przypadku aktów wandalizmu - że kierowca nie miał wpływu na powstanie szkody, była ona efektem zamierzonego działania z zewnątrz.

Procedura zgłaszania szkody na Auto Casco z powodu aktu wandalizmu nie różni się szczególnie od zgłaszania innych szkód z polisy AC. Najpierw oczywiście warto wezwać policję, która może wszcząć dochodzenie i spróbować namierzyć sprawcę. Ważne jest by udokumentować powstałe szkody jeszcze na miejscu zdarzenia - zrobić zdjęcia i przygotować opis widocznych szkód. Następnie posługując się formularzem na stronie ubezpieczyciela, lub telefonicznie zgłosić szkodę do ubezpieczalni, pamiętając że mamy na to 14 dni od zauważenia zdarzenia. W innym wypadku ubezpieczyciel może uznać, że opóźnienie może utrudnić identyfikację szkody i jej prawidłową likwidację (może wystąpić próba podciągnięcia innych uszkodzeń samochodu pod zgłaszaną szkodę), przez co wysokość odszkodowania może zostać pomniejszona, a w skrajnych przypadkach ubezpieczyciel może nawet odmówić zlikwidowania szkody.

Gdy zgłosimy szkodę pozostaje czekać na kontakt ze strony ubezpieczyciela i wybranie dogodnych sposobów likwidacji szkody.

Likwidacja szkody z polisy Auto Casco może przebiegać gotówkowo lub bezgotówkowo. Oznacza to tyle, że możemy wybrać bezgotówkowy sposób załatwienia sprawy - auto trafia do warsztatu na naprawę, a ubezpieczyciel rozlicza się z warsztatem na podstawie wystawionej faktury - my nie dostajemy żadnych pieniędzy i nie musimy nic płacić. Firmy ubezpieczeniowe zwykle współpracują z konkretnymi warsztatami lub serwisami ASO i rozliczają się z nimi bezpośrednio. Ubezpieczyciel może też przystać na wycenę przedstawioną przez zaproponowany przez nas warsztat.

Gotówkowy sposób likwidacji szkody polega na tym że to my otrzymujemy odszkodowanie, którego kwota zależna jest od wyceny warsztatu lub rzeczoznawcy i to my decydujemy gdzie chcemy zlikwidować szkodę za otrzymaną kwotę, a także jakich części do tego użyjemy - oryginalnych, czy też zamiennych.

W przypadku rozliczenia bezgotówkowego w OWU może znajdować się również zapis o tym na jakich częściach likwidowana będzie szkoda - nie zdziw się więc jeśli wbrew twoim oczekiwaniom ubezpieczyciel zdecyduje się na naprawę auta posługując się tańszymi częściami zamiennymi a nie droższymi oryginalnymi. To również należy do ustaleń ogólnych warunków ubezpieczenia - często ubezpieczony przed zakupem polisy ma opcję wyboru na jakich częściach naprawiane ma być auto - oczywiście od wybranej opcji zależy wysokość składki ubezpieczeniowej.

Amortyzacja z kolei określa stopień zużycia wymienianego w ramach likwidacji szkody elementu - kwota odszkodowania może być pomniejszona o stopień amortyzacji. Większość ubezpieczycieli oferuje opcję ochrony przed naliczaniem amortyzacji, podobnie jak ochronę przed wkładem własnym, ale zwykle są to opcje, które podnoszą wysokość składki.

Przede wszystkim pan Piotr powinien upewnić się, że jego Auto Casco obejmuje szkody powstałe w wyniku działania wandali. Jeśli tak jest powinien niezwłocznie zgłosić sprawę do ubezpieczalni posługując się dokumentacją w postaci zdjęć i opisem zdarzenia. Jeśli jego polisa obejmuje akty wandalizmu może spać spokojnie i doprecyzować z ubezpieczalnią warunki i szybki sposób likwidacji szkody. 

***