Wyłączenia odpowiedzialności, czyli kiedy nie dostaniesz odszkodowania z OC samochodu?

Wszelkie kwestie ubezpieczenia OC samochodu reguluje ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK. Zgodnie z jej zapisami towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania w sytuacji szkody, która:

• wyrządzona została przez kierującego pojazdem właścicielowi auta. Prościej: nie dostaniesz rekompensaty z tytułu ubezpieczenia OC za szkody wyrządzone samemu sobie, a także za szkody, które wyrządziła ci inna osoba kierująca pojazdem, którego jesteś właścicielem/współwłaścicielem;
• dotyczy odpłatnie przewożonych przez ciebie ładunków i przesyłek, chyba że szkodę wyrządził posiadacz innego pojazdu;
• dotyczy przewożonych przez ciebie przedmiotów wartościowych, a więc biżuterii, gotówki, papierów wartościowych, zbiorów filatelistycznych, itp. To wyłączenie wiąże się z trudnością wyceny utraconych przedmiotów;
• miała negatywny wpływ na środowisko naturalne, polegający na jego zanieczyszczeniu lub skażeniu. Załóżmy, że spowodowałeś kolizję z cysterną przewożącą paliwo. W wyniku zderzenia cysterna przewróciła się i doszło do wycieku paliwa. Substancja skaziła pobliskie tereny zielone, a więc w tej okoliczności ubezpieczenie OC przestaje cię chronić. Będziesz musiał z własnej kieszeni ponieść koszty usunięcia wszelkich szkód związanych z kolizją.

Podstawowe ustawowe wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczycieli nie zamykają listy okoliczności, w których towarzystwo z dużym prawdopodobieństwem odmówi wypłaty odszkodowania. Na rekompensatę nie będziesz mógł liczyć także w sytuacjach, w których dojdzie do szkody:

wyrządzonej pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających. Jeśli spowodujesz kolizję, prowadząc pojazd pod wpływem alkoholu, ubezpieczenie OC pojazdu nie ochroni cię przed poniesieniem kosztów rekompensaty wypłaconej drugiemu kierowcy. W takim wypadku ubezpieczyciel wróci do ciebie z żądaniem tzw. regresu, czyli zwrotu kosztów odszkodowania wypłaconego poszkodowanemu;

• wyrządzonej przez kierowcę bez prawa jazdy. Jeśli pożyczysz samochód osobie, która nigdy nie zdała egzaminu na prawo jazdy, w przypadku stłuczki kierowca ten prawdopodobnie dostanie maksymalny mandat (500 zł). Jedno z was zostanie też obciążone kosztami likwidacji szkód i rekompensaty wypłaconej właścicielowi drugiego pojazdu;
• wyrządzonej przez kierowcę, któremu pożyczyłeś samochód. Jeśli inny kierowca spowoduje wypadek, ubezpieczyciel ponosi tylko koszty strat osoby poszkodowanej przez twój pojazd;
• dotyczącej samochodów należących do tego samego właściciela. Może się zdarzyć, że w jednym gospodarstwie domowym kilka samochodów zarejestrowanych jest na jednego właściciela, ale każdym z nich jeździ inny członek rodziny. Jeśli kiedykolwiek dojdzie do stłuczki między tymi samochodami, z żadnego ubezpieczenia OC nie będzie możliwe pokrycie kosztów likwidacji szkód.
• spowodowanej umyślnie lub po której uciekłeś z miejsca zdarzenia. Zgodnie z interpretacją Sądu Najwyższego ucieczka z miejsca zdarzenia to sytuacja, w której kierowca zbiegł z miejsca kolizji szybko i z intencją bycia niezauważonym. Nie jest natomiast ucieczką odjechanie z miejsca zdarzenia po wcześniejszych oględzinach samochodu i np. pozostawieniu za wycieraczką uszkodzonego auta swoich danych kontaktowych.

- Odszkodowania z tytułu OC może nie zostać uwzględnione także w innych, bardziej prozaicznych sytuacjach. Na przykład jeśli spowodujesz wypadek, a ubezpieczyciel wykaże, że stan techniczny twoich opon nie spełniał minimalnych warunków określonych w ustawie (bieżnik wysokości minimum 1,6 mm), może odmówić wypłaty odszkodowania. W tej sytuacji jednak ubezpieczyciel musiałby udowodnić, że dana usterka była bezpośrednią przyczyną wypadku - mówi Maciej Walczak z ubsy.pl.

Podobnie rzecz ma się z kwestią nieaktualnego przeglądu technicznego pojazdu - aby okoliczność ta mogła być podstawą do zaniżenia lub odmowy wypłaty odszkodowania, towarzystwo musiałoby dowieść, że brak aktualnego przeglądu to zamierzone działanie właściciela auta.